Kredietverzekering afsluiten? Kies een kredietverzekering makelaar

Als ondernemer doe je er alles aan om je bedrijf te laten groeien. Je investeert in mensen, producten en klantrelaties. Maar verkopen op rekening betekent ook dat je tijdelijk krediet verstrekt aan je klanten. Zolang facturen netjes worden betaald, is daar weinig aan de hand. Het risico wordt groter wanneer een belangrijke klant structureel te laat betaalt of door financiële problemen helemaal niet meer kan betalen.

Een kredietverzekering kan bescherming bieden tegen de financiële gevolgen van wanbetaling. Maar niet iedere onderneming heeft dezelfde dekking nodig en soms is verzekeren zelfs niet de meest logische oplossing. Wie wel voor een kredietverzekering kiest, krijgt te maken met verschillende verzekeraars, voorwaarden, kredietlimieten en premies. Een onafhankelijke kredietverzekering makelaar kan helpen om die verschillen goed te beoordelen.

De markt voor kredietverzekeringen is niet eenvoudig te vergelijken

Wie een kredietverzekering wil afsluiten, merkt al snel dat premies, kredietlimieten en polisvoorwaarden per verzekeraar behoorlijk kunnen verschillen.

In Nederland zijn verschillende kredietverzekeraars actief, ieder met een eigen acceptatiebeleid en manier waarop risico’s worden beoordeeld. Een lage premie betekent daardoor niet automatisch dat een polis ook de beste dekking biedt.

Stel dat twee verzekeraars ongeveer dezelfde premie berekenen. De eerste verzekeraar wil een kredietlimiet van €100.000 afgeven op je grootste klant, terwijl de tweede niet verder gaat dan €50.000. Als bij die klant structureel €80.000 openstaat, maakt dat verschil in de praktijk veel meer uit dan een klein premieverschil.

Ook de situatie van je bedrijf speelt een rol. Een exporterend bedrijf met afnemers in verschillende landen heeft andere risico’s dan een groothandel die vooral Nederlandse klanten bedient. En een onderneming waarbij 40% van de omzet afkomstig is van één grote klant heeft een ander risicoprofiel dan een bedrijf met honderden kleinere debiteuren.

Een kredietverzekering vergelijken vraagt daarom om meer dan alleen het naast elkaar zetten van premies.

Wat doet een kredietverzekering makelaar?

Een kredietverzekering makelaar is een specialist die ondernemingen begeleidt bij het beoordelen, vergelijken, afsluiten en beheren van kredietverzekeringen.

Het belangrijkste verschil met rechtstreeks contact opnemen met één verzekeraar is dat een onafhankelijke makelaar niet gebonden is aan het aanbod van die ene partij. Daardoor kunnen verschillende oplossingen naast elkaar worden gelegd.

Een goede makelaar kijkt onder meer naar:

• de omvang en samenstelling van je debiteurenportefeuille;
• je grootste klanten en de gewenste kredietlimieten;
• landen waarin je zaken doet;
• gemiddelde betalingstermijnen;
• eerdere schade door wanbetaling;
• gewenste dekking en eigen risico;
• polisvoorwaarden en uitsluitingen;
• premie en bijkomende kosten;
• mogelijkheden voor schadebehandeling en incasso.

Op basis daarvan kan worden bepaald welke verzekeraars het beste aansluiten bij het risicoprofiel van de onderneming.

Een goede vergelijking gaat verder dan premie

De premie is uiteraard belangrijk. Niemand wil onnodig veel betalen voor dezelfde dekking. Toch kan uitsluitend vergelijken op prijs uiteindelijk duur uitpakken.

Kredietlimieten zijn bijvoorbeeld essentieel. De verzekeraar bepaalt per klant tot welk bedrag er dekking wordt gegeven. Wanneer je regelmatig €75.000 open hebt staan bij een belangrijke klant, heb je weinig aan een polis die voor die debiteur slechts €25.000 dekking biedt.

Ook het dekkingspercentage, eigen risico, maximale schadevergoeding, meldingsverplichtingen en voorwaarden voor incasso kunnen verschillen.

Daarnaast kunnen verzekeraars verschillend omgaan met bepaalde sectoren, landen en typen ondernemingen. Een verzekeraar die sterk is voor een Nederlandse groothandel hoeft daardoor niet automatisch de beste keuze te zijn voor een exporteur of productiebedrijf.

De goedkoopste polis is dus niet noodzakelijk de voordeligste polis.

Waarom niet rechtstreeks naar één kredietverzekeraar?

Rechtstreeks een offerte aanvragen bij een kredietverzekeraar kan natuurlijk. Voor een eenvoudige situatie kan dat zelfs prima werken.

Het nadeel is dat je vervolgens zelf moet beoordelen hoe die offerte zich verhoudt tot andere oplossingen in de markt.

Een verzekeraar kan alleen zijn eigen voorwaarden, prijsstelling en acceptatiebeleid aanbieden. Dat hoeft niet verkeerd te zijn, maar je krijgt daarmee geen marktvergelijking.

Een onafhankelijke kredietverzekering makelaar kan meerdere relevante kredietverzekeraars vergelijken en daarbij niet alleen kijken naar premie, maar ook naar kredietlimieten, polisvoorwaarden, acceptatiebeleid en praktische begeleiding tijdens de looptijd.

Dat maakt het eenvoudiger om appels met appels te vergelijken.

Ook na het afsluiten blijft begeleiding relevant

Een kredietverzekering is geen product dat je afsluit en vervolgens jarenlang in een la kunt leggen.

Je klantenbestand verandert voortdurend. Nieuwe klanten komen erbij, bestaande klanten groeien en soms neemt de financiële positie van een afnemer juist af. Daardoor kunnen ook de benodigde kredietlimieten veranderen.

Stel dat een klant eerst gemiddeld €30.000 open had staan, maar door groei inmiddels voor €80.000 bij je koopt. Dan moet worden bekeken of de bestaande kredietlimiet nog voldoende is.

Ook bij een schadegeval zijn procedures en termijnen belangrijk. Wanneer een klant betalingsproblemen krijgt, moet bijvoorbeeld tijdig worden bepaald welke stappen nodig zijn en wanneer een vordering moet worden gemeld.

Een gespecialiseerde makelaar kan daarbij als vast aanspreekpunt fungeren en helpen voorkomen dat belangrijke voorwaarden of termijnen over het hoofd worden gezien.

Wanneer is een kredietverzekering interessant?

Een kredietverzekering is niet automatisch voor iedere onderneming noodzakelijk.

Wanneer factuurbedragen klein zijn, klanten zeer gespreid zijn en het bedrijf voldoende financiële reserves heeft, kan het logisch zijn een deel van het risico zelf te dragen.

De afweging verandert wanneer grotere bedragen langdurig bij klanten openstaan.

Denk bijvoorbeeld aan een onderneming die jaarlijks €5 miljoen omzet en waarbij de vijf grootste klanten samen verantwoordelijk zijn voor €2 miljoen omzet. Als bij één van die klanten regelmatig €150.000 openstaat, kan een faillissement direct invloed hebben op liquiditeit en resultaat.

In zo’n situatie is de vraag niet alleen hoeveel een kredietverzekering kost, maar vooral hoeveel financieel risico de onderneming zelf wil en kan dragen.

Kredietverzekering afsluiten: hoe verloopt het traject?

Een aanvraag begint meestal met een inventarisatie van het bedrijf. Daarbij wordt onder andere gekeken naar omzet, branche, klantenbestand, exportactiviteiten, betalingstermijnen en gewenste dekking.

Vervolgens kunnen bij verschillende verzekeraars voorstellen worden opgevraagd.

Die offertes worden niet alleen op premie vergeleken. Ook kredietlimieten, eigen risico, voorwaarden, dekkingspercentage en eventuele beperkingen worden naast elkaar gelegd.

Na de keuze voor een verzekeraar wordt de polis ingericht en kunnen de benodigde kredietlimieten voor belangrijke klanten worden aangevraagd.

Daarna begint eigenlijk pas het dagelijkse kredietmanagement. De onderneming blijft verantwoordelijk voor het volgen van betalingsgedrag, het naleven van polisvoorwaarden en het tijdig melden van betalingsproblemen. Een makelaar kan hierbij ondersteuning bieden.

Wat kost een kredietverzekering makelaar?

Bij veel kredietverzekering makelaars betaalt de ondernemer geen aparte advies- of bemiddelingskosten. De makelaar ontvangt bij het tot stand komen van een polis doorgaans een vergoeding van de verzekeraar.

Het is verstandig vooraf te vragen hoe de adviseur wordt beloond en hoe zijn onafhankelijkheid is geborgd. Daarmee weet je niet alleen hoe de dienstverlening wordt betaald, maar ook hoe de vergelijking van verzekeraars tot stand komt.

Uiteindelijk moet de toegevoegde waarde vooral zitten in een betere vergelijking, passende kredietlimieten en praktische ondersteuning tijdens de looptijd van de verzekering.

Kijk naar de inhoud van de polis, niet alleen naar de prijs

Een kredietverzekering afsluiten is een serieuze financiële beslissing. De premie is daarbij slechts één onderdeel van de vergelijking.

Minstens zo belangrijk zijn de kredietlimieten die verzekeraars bereid zijn af te geven, het eigen risico, het dekkingspercentage, de voorwaarden en de ondersteuning wanneer een klant niet betaalt.

Een onafhankelijke kredietverzekering makelaar kan verschillende aanbieders naast elkaar zetten en helpen beoordelen welke oplossing het beste aansluit op het risicoprofiel van de onderneming.

Voor ondernemers betekent dat vooral dat zij niet alleen weten wat een kredietverzekering kost, maar ook wat zij daarvoor daadwerkelijk verzekerd krijgen.

Dit artikel is geschreven als informatieve gastbijdrage. Voor een beoordeling van uw specifieke situatie is persoonlijk advies aan te raden.